Secrétariat général

Qui a le droit au crédit immobilier ?

Bonnie20/12/2021

Chacun a droit à un logement répondant aux normes. Il est toutefois mieux d’être propriétaire que locataire même si cela dépend du montant de nos revenus. Cette option demande un grand financement et un investissement tant personnel que financier important. Pas seulement en France, mais partout dans le monde, acquérir un bien immobilier ou en construire n’est pas aisé. Il faut un apport considérable et le prêt immobilier pourrait être une alternative pour financer ce projet. Des établissements financiers comme les banques proposent des offres de prêts avec un taux d’intérêt intéressant. Il existe plusieurs types de crédits immobiliers qui se différencient par son taux d’intérêt. Cependant, un crédit, peu importe lequel, n’est pas accordé à toute personne. Certains critères sont à remplir pour y avoir droit. Voyons ci-dessous ceux qui ont droit au crédit immobilier et les critères important pour l’avoir.

Un crédit immobilier : généralité

Un crédit ou prêt immobilier est un emprunt pour financer la construction entière d’un bien immobilier, ou pour acquérir, ou pour le financement des travaux.

Types de bien concernant dans le crédit immobilier

Un prêt immobilier concerne principalement un investissement dans un logement qui sera une résidence principale ou secondaire du propriétaire. Il est possible de mettre le bien en location et l’intérêt sera déduit du revenu foncier. Le monde du crédit immobilier est aussi soumis à la loi de l’offre et de la demande. Parfois, l’investissement n’est pas pour un logement, mais pour un établissement de rapport ou une entreprise. Il est clair que le crédit immobilier ne peut être utilisé à des fins de consommations ou un but personnel.

Types de crédits immobiliers

Il existe deux types de crédit immobilier bien distincts :

• Un crédit hypothécaire : le crédit est adossé à la valeur du bien (objet du crédit). Moins courant en France ;
• Un crédit avec cautionnement mutualisé : les frais de cautionnement sont amortis par une société tierce. Il est plus avantageux tant pour la banque que pour le client.

Nous avons également d’autres types de crédits qui dépendent de leurs taux :

• Prêt amortissable : remboursable par mensualités ;
• Prêt in fine : un seul remboursement : au terme du crédit ;
• Prêt à taux fixe : taux fixé au début du contrat, il ne peut être variable ;
• Prêt à taux variable : l’intérêt varient en fonction du taux de référence, avec une marge fixe du prêteur ;
• Prêt à taux révisable : le taux des intérêts varient en fonction d’un indice financier à une date prévue à l’avance ;
• Prêt à taux “capé” : le taux est variable et est déterminé dans le contrat ;
• Prêt progressif ou dégressif : les échéances varient et sont prévues à l’avance (à la hausse ou à la baisse).

Critères requis pour avoir droit au crédit immobilier

Pour avoir droit au crédit, il faut avoir l’âge requis, être indépendant financièrement et avoir une source de revenus stable. Les établissements bancaires doivent avoir l’assurance que vous avez les moyens de rembourser le montant du prêt selon vos revenus et votre situation. Comme tous types de prêt, celui de l’immobilier a besoin d’une garantie. Il faut avoir un sérieux financier comme on dit.

Généralement, 8 critères déterminent qui a droit au crédit immobilier : 

1. Avoir un taux d’endettement raisonnable : entre 30 % et 40 % d’endettement global max selon votre profil. Vos revenus sont 3 fois supérieur aux mensualités de l’emprunt, tel est le principe d’une institution bancaire ;
2. Disposer d’un maximum d’apport : plus vous avez un bon apport, plus le risque du prêteur est à minima ;
3. Durée du prêt : plus le remboursement est long, plus la banque prend un risque dans l’emprunt et plus votre endettement s’étale. La banque dans ces cas n’a aucune assurance que vous iriez jusqu’au bout du prêt ;
4. Situation professionnelle : ce critère est important lors d’une demande de prêt. La banque a plus d’assurance avec un salarié en contrat à durée indéterminé comme emprunteur. Ce dernier a des revenus stables ;
5. Age : plus vous êtes jeunes, plus vous avez la chance d’augmenter vos revenus ;
6. Etat de santé : avant de vous accorder un crédit, la banque vous demandera de souscrire à une assurance emprunteur.  Pour les personnes ayant un souci de santé, la convention AREAS les guideront ;
7. Surendettement : si vous avez d’autres crédits en cours, ne risquez pas d’envoyer d’autres demandes. Les banques pourront vous considérer comme mauvais payeur et vous refuseront le prêt ;
8. Le bon moment : attendez que vous ayez un emploi stable avec un contrat CDD avant de faire une demande de prêt.

Il faut reconnaitre que demander un crédit, c’est accepter un endettement pour la bonne cause, pour réaliser un projet. La demande s’effectue auprès d’un établissement financier comme une banque. Il faudra prendre connaissance des différentes conditions de l’institution et du contenu du contrat en cas de demande accordée. Il est toujours important de prendre bien connaissance des termes du contrat où seront stipulé le taux d’intérêt, la durée de remboursement et les mensualités. Avant de demander un prêt, il faut également préparer le dossier. Il est évident qu’avant de penser à emprunter, il faut avoir une idée du coût global du projet et connaitre votre capacité de remboursement.