Il se peut que nous soyons dans une situation où il est nécessaire de recourir à un prêt auprès des établissements financiers pour nos projets. Il existe 2 principaux types de prêts pour les particuliers : prêt immobilier et crédit à la consommation. Un prêt immobilier est un prêt destiné uniquement à l’achat d’un bien immobilier. Un crédit à la consommation est un prêt destiné à des projets comme l’achat d’une voiture, l’achat d’appareils électroménager, de mobilier, des vacances, des travaux de rénovations dans le logement,… Il est plus facile d’obtenir un crédit à la consommation qu’un prêt immobilier. Selon vos besoins, comment déterminer si vous êtes éligible à un prêt ?
Les conditions d’obtention d’un prêt
La banque prend en compte votre secteur d’activité. Si c’est un secteur sensible, le taux d’intérêt sera plus considérable que si vous êtes dans un secteur en plein essor. Vos chances d’obtenir un crédit ne sont pas moindres. Si au cours des 3 derniers mois vous avez eu des revenus stables, vous pouvez entamer les démarches de demande de crédits. Les banques prennent en compte la situation de vos revenus. Si le montant de vos revenus a connu une hausse, vos conditions d’emprunt seront plus intéressantes. La banque vérifie le coût de vos crédits en cours : crédit à la consommation et/ou crédit immobilier. Pour le calcul du risque, la banque fait une simulation de votre « reste à vivre ». C’est la somme totale qui vous reste quand vos crédits, les mensualités sont prélevées. Cette somme doit couvrir le montant de vos charges mensuelles. La banque demandera une garantie dans le cas où vous ne pourrez pas payer vos mensualités. Cette assurance sera sous forme d’hypothèque, de caution comme le crédit logement.
Il faut être en CDI et ne plus être en période d’essai depuis plus de 2 mois pour obtenir un financement. Dans le cas échéant, faites une demande en couple avec le conjoint en cdi pour emprunter auprès des banques.
Conditions d’éligibilités au crédit à la consommation
- Le prêt personnel : peut financer tous types de projets sans justificatif auprès de la banque ;
- Le crédit affecté : crédit auto, mariage, travaux,… Ce financement a besoins de justificatifs et ne finance qu’un projet bien précis ;
- Crédit revolving ou crédit renouvelable : le taux est élevé et la durée de remboursement n’est pas précise.
Un prêt de consommation est plafonné à 75 000 euro auprès des établissements bancaires.
Le montant de vos projets est parmi les premiers critères d’éligibilité à un prêt. Si le montant total de votre projet s’élève à plus de 75000 euro, la banque refusera le dossier. Faites un calcul, une simulation du coût total de vos projets et la durée de remboursement du prêt.
Pour un crédit à la consommation, respectez les critères de la banque :
- Etre majeur : 18 ans et plus ;
- Résider en France ;
- Jouir des ces droits civiques : droit de vote,… ;
- La capacité d’endettement : le montant maximum possible de vos mensualités pour le crédit ne dépassant pas les 33% ou le tiers des revenus de l’emprunteur ;
- La capacité d’emprunt ;
- Besoin de garantie pour pallier les défauts de remboursement éventuel. La garantie peut être par exemple votre assurance vie, votre auto, ou une hypothèque de votre logement selon le montant du crédit. Si l’emprunteur ne peut pas fournir une garantie, la banque lui demandera de souscrire à une assurance crédit. Ce sera à cette assurance d’assurer le remboursement du crédit en cas d’invalidité de l’emprunteur à rembourser son crédit à la consommation. Vous êtes libre de choisir votre assurance crédit. Cette assurance couvre : l’assurance décès, invalidité, incapacité temporaire totale de travail, perte totale ou irréversible d’autonomie, perte d’emploi. La banque exige principalement une assurance décès et invalidité.
Conditions d’éligibilités au prêt immobilier
Présentez au moins 10 % d’apport personnel (relatif aux frais de notaire lors d’un achat immobilier). Plus l’apport est important, plus vous avez des chances pour obtenir un crédit. La banque accorde un crédit plus avantageux aux personnes qui ont un apport supérieur à 10 %. Plus vous disposez d’un apport important, plus la banque sera confiante. Le coût total de la mensualité du crédit ne doit pas dépasser le tiers de vos revenus et vous laisse du reste à vivre. Si vous êtes locataire, la différence entre votre loyer actuel et la mensualité allouée à la banque doit être raisonnable.
Les conditions d’obtention d’un prêt que ce soit immobilier ou à la consommation sont à peu près les mêmes. Si l’emprunteur a un revenu stable, le taux d’endettement peut aller jusqu’à 45 % des revenus mensuels. Si toutefois vous avez un revenu modeste et que la banque considère que votre reste à vivre est faible après le payement de vos mensualités, le dossier peut être refusé. Ce taux ne dépasse généralement pas les 35 % de votre revenu mensuel. Généralement, le dossier que l’on fournit à la banque lui permet de vérifier votre profil pour déterminer votre solvabilité et s’assurer que vous n’êtes pas inscrit dans des fichiers d’incidents de remboursement.
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