Le taux d’endettement concorde à la somme maximale que vos mensualités de remboursement doivent indiquer dans vos revenus. Le taux d’endettement est fixé à un peu plus du tiers des revenus du débiteur. C’est-à-dire, il est généralement limité à 35 %. Le calcul du taux d’endettement permet aux banques ou aux établissements de crédits de déterminer votre capacité à emprunter et à rembourser. Le calcul du taux d’endettement se fait en fonction de la durée de votre prêt.
Comment déterminer le taux d’endettement ?
On entend souvent parler du taux d’endettement de 33 %. Ce taux est considéré comme un seuil à ne pas dépasser. Le taux d’endettement est un indicateur primordial pour une demande de prêt ou de crédit immobilier, comme pour un rachat d’emprunt immobilier. Ce taux détermine en effet l’obtention d’un crédit. Qu’il s’agit de demander un prêt immobilier pour acheter un appartement ou de financer un projet locatif, ou encore de réaliser une demande de rachat de crédit immobilier, il faut a priori déterminer le taux d’endettement. Les documents demandés permettent notamment de calculer ce taux.
Le calcul du taux d’endettement
Le taux d’endettement d’un emprunt se calcule comme suit : montant du crédit et charges fixes x 100/revenus. C’est-à-dire, si le montant de la mensualité d’un emprunteur est de 400 euros, alors que son salaire mensuel est de 2 000 euros. Le calcul du taux d’endettement se fait comme suit : 400 x 100 / 2 000 = 20 %. Ainsi, le taux d’endettement de cet emprunteur est donc de 20 %.
A savoir que le taux d’endettement doit correspondre à la part du revenu d’un foyer. Ce taux détermine le montant que l’emprunteur peut consacrer au remboursement d’un prêt tout en continuant à vivre convenablement. Le taux est donc équivalent à une fraction des revenus nets mensuels d’un ménage.
Quelle est l’importance de ce calcul ?
Le calcul du taux d’endettement est un indicateur pour une banque dans son enquête d’une demande de crédit immobilier. Ce calcul se fait dans le cadre de l’étude de faisabilité des prêts. La banque va affiner ce taux en fonction de ses stratégies ainsi qu’à la situation de chaque débiteur. A noter que le taux d’endettement est un facteur essentiel dans la préparation d’une demande de prêt immobilier. Par rapport à cela, la banque permet de s’assurer que le débiteur puisse rembourser les mensualités, tout en respectant la date du remboursement. Aussi, la banque doit veiller à ce que son client puisse maintenir un reste à vivre suffisant pendant une longue durée.
Simulation de taux d’endettement
Le taux d’endettement fait partie des données à examiner si vous souhaitez obtenir un prêt. Sur la base de ce ratio, les conditions d’octroi de votre crédit seront susceptibles d’évoluer. Par conséquent, il est nécessaire d’effectuer une simulation de taux d’endettement avant de demander un crédit immobilier. Le part de vos revenus accordés au paiement de l’expiration de vos prêts sera déterminé par le taux d’endettement. Connaître ce taux est donc essentiel si vous souhaitez financer une activité avec un crédit. Cela permet également de vérifier que les nouvelles échéances de crédit sont proportionnelles avec votre situation financière.
Optimisation du prêt
Calculer son taux d’endettement permet d’optimiser son prêt. L’optimisation du crédit sert à obtenir la durée de l’emprunt la plus courte tout en augmentant la mensualité. Par ailleurs, si cette période est courte, vous pouvez obtenir un meilleur taux. Ce qui fait que le coût total de l’emprunt, incluant l’assurance et la garantie coûtera moins cher. Il faut aboutir à cet équilibre non seulement par rapport à l’intérêt maximal admis par la banque, mais aussi, selon vos besoins et votre situation personnelle.
Quel est le taux maximal autorisé ?
La loi ne définit pas le taux d’endettement maximal autorisé. Toutefois, le haut conseil de stabilité financière met en place périodiquement des recommandations. Un tiers des revenus dédiés au remboursement des prêts est déjà raisonnable, soit 35 %. Cependant, au-delà de cette valeur, le prêteur pourrait rencontrer des difficultés pour faire face à ses échéances d’emprunt.
Chaque banque doit suivre ces recommandations. Pourtant, il peut s’adapter à la situation de ses clients. Le haut conseil de stabilité financière prévoit que les établissements bancaires puissent déroger à ces recommandations dans un dossier de financement sur cinq, soit 20 % des dossiers de financement. C’est-à-dire, il pourrait être possible que vous signiez un prêt avec un taux d’endettement supérieur à 35 %. Ce cas se produit lorsque le dossier de financement d’un projet d’un débiteur comporte des éléments cohérents.
Chaque banque ou organisme bancaire adopte ses propres taux d’endettement. Plusieurs données sont pris en compte avant la validation de la demande d’un crédit immobilier comme les revenus ou la capacité à économiser tous les mois. Selon la situation personnelle et financière de chaque débiteur, la banque a totalement le droit de déroger à la règle des 35 %.
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