Avez-vous un projet immobilier et souhaitez-vous d’emprunter dans une banque pour le réaliser ? Avant de décider de faire l’opération, il convient de connaître votre capacité d’emprunt, les informations sur les caractéristiques de prêts immobiliers proposés sur le marché ainsi que les types de taux d’intérêt proposés pour le prêt. Dans cet article, découvrons ensemble un focus sur le crédit immobilier de France, comment le calculer, ainsi que les paramètres importants à analyser d’avance.
Le crédit immobilier : focus
Un crédit immobilier ou prêt immobilier est une opération entre une banque et un particulier. En effet, cela consiste à ce qu’une banque ou société de financement accorde un certain montant aux particuliers. Cette somme d’argent servira à l’acquisition d’un bien immobilier (achat d’un logement ou d’un terrain) à usage mixte (d’habitation et professionnel) ou à usage d’habitation. Tous les prêts consentis à un emprunteur doivent être garantis par une hypothèque ou par une sûreté comparable et sont soumis aux règles de crédit immobilier, quels que soient leur objet ou leur montant.
Comment fonctionne un prêt immobilier ?
Un emprunt bancaire signifie également un remboursement. En effet, le montant accordé pour l’acquisition de votre immobilier, doit être remboursé. A l’issue de ce crédit, vous avez une mensualité fixe à payer pour rembourser votre crédit. Cette mensualité comprend : le paiement des intérêts de l’emprunt, le remboursement de la totalité d’emprunt et le paiement d’une mensualité d’assurance.
Quelles formules pour calculer un crédit immobilier ?
Le fonctionnement d’un prêt immobilier est assez simple. Voici une méthode de calcul qu’un notaire et un courtier utilisent pour calculer le crédit et que vous pourrez appliquer en fonction de votre type de prêt.
Il faut d’abord faire le calcul de la mensualité de crédit. Celle-ci contient la part des intérêts et celle du remboursement du capital. Voici le calcul de la mensualité à taux fixe :
Mensualité = (Capital emprunté * (Taux intérêt / 12)/1 + (Taux intérêt / 12)-12 * durée en années
Voici maintenant la formule qui permet de calculer les intérêts mensuels.
Intérêts mensuels = (Taux d’intérêts / 12) * Capital restant dû/100
Le taux donné par les banques est toujours annuel, c’est pour cela qu’on fait la division du taux d’intérêts par 12. Le reste de cette mensualité sert à rembourser le montant initial qui est retranché du capital restant dû par mois, d’où :
Capital remboursé= mensualité – intérêts
Capital restant dû (1er mois) = capital emprunté – capital remboursé
La méthode de calcul de l’assurance d’un prêt immobilier est finalement comme suit :
Assurance mensuelle=taux d’assurance*capital emprunté /100 / 12
Après ce calcul, vous obtiendrez votre première ligne du tableau d’amortissement. Pour avoir le deuxième tableau, vous faites le même processus jusqu’à l’obtention de votre dernière ligne c’est-à-dire jusqu’au dernier mois ou échéance de la durée de votre emprunt.
Comment connaître sa capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt est le montant maximum que la banque peut vous accorder pour votre prêt immobilier. Connaître votre capacité d’emprunt vous permet de déterminer le montant maximum qu’il vous sera possible de rembourser et aussi la durée de remboursement la plus courte. Cette étape est donc indispensable afin de maximiser votre crédit immobilier. Voici les fonctions qui déterminent votre capacité d’emprunt :
Votre capacité d’endettement (taux d’endettement maximum=35% de vos revenus, en France)
- La somme de votre apport personnel ;
- Le type de prêts souhaité (taux révisable et taux fixe) ;
- La somme des mensualités que vous désirez rembourser ;
- La durée totale d’emprunt de votre prêt immobilier ;
- Votre âge lors de la souscription du prêt immobilier.
Ainsi, le calcul de la capacité d’emprunt suit cette formule :
Capacité d’emprunt= (revenus – charges)*35%
Toutefois, il est très simple d’avoir une estimation plus précise de la somme que vous pouvez emprunter grâce à un simulateur de prêt immobilier en ligne. Les éléments pris en compte au moment du calcul de vos possibilités d’emprunt maximales sont les suivants : les revenus de l’emprunteur ; les revenus du co-emprunteur ; le montant d’apport personnel et les charges du foyer.
Quels sont les informations générales sur les caractéristiques de crédits immobiliers proposés sur le marché ?
Les banques ou les sociétés de financement et les intermédiaires de crédit doivent rendre publiques les informations générales sur les crédits qu’ils accordent. Ces informations concernent spécifiquement :
- L’objet, la nature et la durée possibles des prêts ;
- Les types de taux proposés et leurs caractéristiques (taux variables ou taux fixes) ;
- Les diverses modalités de remboursement;
- Un exemple qui représente le montant total du prêt, de son coût pour le débiteur et du taux annuel effectif global ;
- Les sûretés qui peuvent garantir le crédit immobilier. Elles doivent être publiées gratuitement sur tous les supports (papier ou électroniques) et doivent être facilement accessibles.
Ainsi, faire le calcul de prêt immobilier est si simple. Il faut connaître votre simulation d’emprunt avant de lancer à l’opération. Cette simulation sera bien déterminée grâce au simulateur en ligne et à la calculette.
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