Une demande de crédit est un contrat établi entre un emprunteur ou un établissement de crédit et un emprunteur qui peut être un simple individu, une organisation ou une entreprise. Que ce soit un prêt immobilier ou un prêt de nature personnel, il est nécessaire de connaître le coût de votre crédit. Ainsi, dans cet article, on va voir les différentes méthodes pour faciliter l’évaluation du coût d’un crédit, de même que les éléments essentiels qui doivent être pris en compte pour le choix d’une formule d’emprunt.
Ajouts de tous les coûts et frais lors d’une demande de crédit
Lors d’un emprunt ou demande de crédit, que ce soit venant d’un particulier ou une entreprise, l’ emprunteur ou la banque propose toujours un taux d’intérêt. Le pourcentage de ce taux dépendra en effet du montant que vous voulez emprunter. Cependant, connaître le taux d’intérêt est insuffisant pour savoir le prix de revient total d’un crédit. Il faut prendre en compte les frais d’assurance, les frais des dossiers ou encore les frais annexes.
Frais des dossiers pour une demande de crédit
Les frais de chaque document sont prélevés par l’emprunteur ou l’établissement de crédit comme les banques, lors de la demande de crédit. Ce frais sera prélevé même si la demande de crédit a été refusée. Le paiement du frais est nécessaire pour couvrir le coût de l’étude et de l’analyse du document pour l’obtention de l’emprunt ou du crédit. Le montant des frais du document dépend du type de prêt et de la banque ou de l’emprunteur. Cela veut dire que les frais peuvent être fixes ou dépendant du montant du crédit ou prêt.
Frais d’assurance crédit
Communément appelée assurance emprunteur ou assurance crédit décès / invalidité, elle est obligatoire lors d’une demande de prêt ou de crédit immobilier. Cette assurance est bénéfique et applicable uniquement si le montant ainsi que la durée de l’emprunt sont assez importants. Les héritiers de l’emprunteur ne seront pas obligés de rembourser la dette. Le coût des frais d’assurance crédit est calculé à partir du montant du prêt lors de l’emprunt. Les frais d’assurance sont égale à 0,5 % du montant du prêt si l’emprunteur est âgé de moins de 65 ans. Ainsi, le coût augmente si l’emprunteur est plus âgé (plus de 65 ans) lors de l’emprunt.
En principe, un établissement de crédit comme la banque vous propose en même temps une assurance crédit, lorsque votre document est accepté. Or, vous avez entièrement le droit de choisir votre assureur durant la souscritption d’une assurance de prêt.
Lors d’une demande de crédit ou prêt immobilier, le paiement d’une assurance perte emploi est recommandé. Toutefois, elle est difficile à obtenir si l’emprunteur est au chômage ou n’a pas de contrat CDI.
Les frais d’assurance ne sont pas exigés pour les crédits à la consommation.
Frais annexes
Les frais annexes sont l’ensemble des dépenses générés (coût d’enregistrement, timbres fiscaux,etc.) lors de l’ouverture de votre compte dans une banque ou autres établissements de crédit. Il est a noté que lors d’une demande de crédit ou prêt pour l’achat d’un bien immobilier, il faut faire appelle à un notaire. C’est lui qui va s’occuper de la transaction immobilière. Le notaire doit donc être payé avec un montant représentant 6 à 7% du prix du bien immobilier. Ce frais est de nature fiscale, il fait partie des frais de droits d’enregistrement. Ainsi, il n’est pas lié au crédit.
Frais liés aux taux annuel effectif global de l’emprunt
C’est l’addition du taux d’intérêt avec tous les autres éléments. Normalement payés au début de l’emprunt ou du crédit, les coûts fixes sont divisés par la longévité du durée du crédit pour être calculés en pourcentage. Avec le taux annuel effectif global de l’emprunt (TAEG), on peut connaître le prix de revient de votre crédit. Elle vous offre aussi la possibilité de faire une comparaison avec d’autres offres proposées par des établissements de crédit.
Montant total du crédit et des mensualités
Pour pouvoir calculer le coût total de votre crédit ou emprunt, quatre données doivent être réunies :
- Le taux d’intérêt proposé par la banque ;
- Le montant de l’emprunt ;
- La durée de l’emprunt ou du remboursement du crédit ;
- La périodicité du remboursement des intérêts et du capital.
Le tableau d’amortissement de votre emprunt, ainsi que l’échéance de vos remboursements pourront être établis à l’aide de ses données.
Le tableau d’amortissement est joint sous forme de document lors d’une offre de prêt immobilier. Le montant du crédit de l’emprunteur pour chaque échéance y est détaillé avec la répartition du remboursement : Le taux d’intérêt, le capital, le montant qui reste à payer après chaque mensualité, ainsi que la prime d’assurance.
Lors d’une demande de prêt ou de crédit, il est pratique de savoir calculer le coût total du crédit comme les frais de dossiers, les frais annexes ou encore les frais d’assurance.
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